金融リテラシーとは？身につけるべき理由や勉強方法をわかりやすく解説

「金融リテラシーを身につけたいけど内容が分からない」「金融リテラシーって何について学べばいいの？」と悩んでいませんか？

金融リテラシーが高ければ、数字や根拠に基づいて判断を行いやすくなり、リスクとリターンの関係を正しく理解することができます。

一方で、金融リテラシーが低い状態では、情報の真偽を見極めにくくなったり、逆にリスクを取れず、資産形成の選択肢を適切に比較できなくなったりするケースもあります。

本記事では、金融リテラシーが高い人の特徴や身につけるべき4つの分野、勉強方法などを解説します。

金融リテラシーとは知識だけでなく判断・行動できる能力

金融リテラシーとは、お金の知識だけではなく、知識を使って適切な判断と行動ができる能力です。金融リテラシーを身につけることは、インフレ時代において資産価値や資産形成について考えるうえで重要なことです。

なぜなら、一部の局面では、物価上昇率が預金金利を上回る場合があり、資産の実質的な価値に影響を与えるるからです。

つまり、資産を保有し続けるのみで何もしないこと自体もリスクのひとつと考えられるため、金融リテラシーとは何か理解し、自ら行動を検討することが重要です。

まずは、ご自身の家計状況を把握することが、資産形成を考える上での出発点となるでしょう。

金融リテラシーが高い人の特徴3選

金融リテラシーが高いということについてイメージが湧かない人もいるかもしれません。金融リテラシーが高い人には以下のような特徴があります。

• 数字と根拠で判断する：金融リテラシーが高い人の思考法
• お金と時間を同等に管理する：時間価値の活用
• リスクを管理する視点：回避ではなくコントロール

それぞれの特徴について順番にみていきましょう。

 数字と根拠で判断する：金融リテラシーが高い人の思考法

金融リテラシーが高い人は、お金に関する判断を感情ではなく、数字や根拠に基づいて行う傾向があります。

投資や消費の判断を感情や雰囲気で行うと、金融トラブルに遭ったり、非効率な選択をしたりするリスクが高くなります。

金融リテラシーの高い人は、企業の業績データ、市場の統計、過去のトレンドなど、客観的な情報をもとに冷静に分析することが珍しくありません。

金融商品のリスクとリターンのバランスを正しく理解しているため、情報の信頼性やリスクを判断する際の参考になる場合があります。また、情報収集をする際も、情報源の信ぴょう性を確認する傾向があります。

感情に頼って資産運用を行うことは少ないので、長期的な視点で計画的な資産管理を行いやすくなります。

 お金と時間を同等に管理する：時間価値の活用

金融リテラシーが高い人は、お金だけでなく時間も限りある重要な資源であると捉えているので、生活設計やライフプランニングを入念に行い、資産形成の目標達成に必要な行動を効率的に進める傾向があります。

いつまでにいくらの資産が必要なのか、達成するためにいつどのくらい投資し、どのようにお金を消費するかという全体像まで把握しているのです。

また、自分の時間を浪費するような活動や、非効率な作業にはお金を払ってでも時間を買おうとする傾向もあります。

例えば、ご自身の時給が5,000円で、洗濯や掃除をする時間がないと悩んでいると仮定します。 この場合、1,000円〜2,000円でそれらの作業を家事代行に依頼し、浮いた時間を仕事や勉強に充てるほうが効率的です。

このようにお金と時間の両方を効果的に管理する視点は、現在の生活を豊かにしながら将来のための資産を着実に築いていく土台になります。

 リスクを管理する視点：回避ではなくコントロール

金融リテラシーが高い人は、リスクをただ避けるのではなく、適切に管理する術を知っています。

資産運用においてリスクとリターンは表裏一体の関係にあり、リスクと期待収益のバランスを考慮することが重要であると理解しているからです。

だからこそ、新NISAやiDeCoなどの分散投資はもちろんのこと、家計管理においてもリスク管理の視点を取り入れています。

例えば、病気や失業、災害などに対しては、保険や生活防衛資金といった形で事前に準備をする一方で、投資では、国内外の株式や債券など複数の資産に分散したり積立投資により購入タイミングを分散したりすることで損失リスクを抑えています。

このようにリスクを必ず危険なものとして扱うのではなく、付き合うべきものとして捉えることで、資産管理の選択肢を広げることにつながる場合があります。

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金融リテラシー向上のために最低限身につけるべき4つの分野

金融リテラシーを向上させるには、最低限以下の4つの分野については身につけるべきです。

• 【家計管理】投資資金を計画的に確保する収支のコントロール
• 【生活設計】将来の目標額から必要な利回りを逆算する
• 【金融知識】金融商品のリスクとリターンを正しく選ぶ
• 【外部知見】専門家の意見や情報を批判的に読み解く

これら4つの分野について学ぶことで、FIREや積立投資など将来設計や資産管理に関する具体的な行動計画を立てやすくなります。

ここからは、具体的にどのように身につけていけばいいのか解説します。

 【家計管理】投資資金を計画的に確保する収支のコントロール

家計管理の能力は、金融リテラシーの土台となる分野です。投資に回すお金がなければ資産は増えないため、確実に投資資金を捻出できるように日々の収支を意図的にコントロールしておきましょう。

具体的には、毎月の固定費である家賃や通信費などと変動費である食費や娯楽費などを明確に分けて、無駄な支出がないかを徹底的に洗い出してください。

目標とする投資額を先に設定し、残りの生活費でやりくりする「先取り貯蓄・投資」。この仕組みを構築すれば、毎月お金を残しやすくなります。

 【生活設計】将来の目標額から必要な利回りを逆算する

生活設計とは、以下のような人生の大きなイベントでかかる費用を予測し、必要な資産目標額を定めることです。

• 結婚
• 住宅の購入
• 子どもの教育

先に費用を予測することで、目標額から逆算して必要な投資金額や利回りを割り出せます。数字として可視化することで、目標達成に向けた計画を立てやすくなります。

例えば、「20年後に老後に備えて3,000万円の資産を築きたい」という目標に対し、最初に用意できるお金や毎月の積立額から想定する運用利回りをもとにシミュレーションします。

「今のリスク許容度では目標達成が難しいならもう少し大きいリターンを狙える資産に投資しよう」「リスク許容度を抑えても十分目標金額を達成できそうだから、アセットアロケーションを見直してみよう」など具体的な行動計画を立てやすくなるでしょう。

目標達成に向けた現実的な道筋が見えてくることで、何も考えずに積立を続けるよりも、モチベーションを保ったまま資産運用がしやすくなります。

 【金融知識】金融商品のリスクとリターンを正しく選ぶ

金融知識の分野では、投資信託、株式、債券、保険といった各種金融商品の基本的な仕組みと、それらが持つリスクとリターンの関係を正しく理解します。

例えば、株式はリターンが高い代わりに価格変動リスクも大きい、債券はリターンは低いものの比較的安定していることなど、それぞれのメリットとデメリットを比較検討できるように理解を深めていくことが大切です。

さらに、複利やインフレの仕組みを理解することも重要で、資産の実質的な価値を守りつつ、自身のライフプランに合った投資手段を選べるようになります。

 【外部知見】専門家の意見や情報を批判的に読み解く

外部知見の分野は、外部の知見や情報を鵜呑みにせず、裏側にある意図や根拠を批判的な視点を持って読み解く能力です。

世の中にあふれる経済ニュースや金融商品の宣伝の中には、提供者にとって都合の良い部分だけが強調されている場合が少なくありません。

金融リテラシーが高い人は、「なぜ専門家はその意見を言うのか」、「この金融商品の手数料は他と比べて高めに設定されていないか」といった疑問を常に持ち、情報ソースの信頼性やデータが偏っていないかを確認できます。

テレビやインターネットはもちろん身の回りの人から紹介された高い利益をうたう話にも何らかの意図が潜んでいる可能性があると考えて接することで、他人の意見に流されることなく、自分で納得のいく投資判断を下せるようになります。

金融リテラシーの実践的な勉強方法

金融リテラシーを向上させるには、資格の勉強や専門書を読むだけでは十分ではありません。そのため、以下のような学習方法でより実践的で意味のある勉強をしましょう。

• 少額から投資を実践する
• 経済ニュースとチャート分析を組み合わせる習慣を付ける

それぞれの勉強方法が効果的な理由を解説します。

 少額から投資を実践する

金融リテラシーを向上させるには、少デモ取引や少額投資などを通じて実践的に学ぶ方法があります。

なぜなら、実践的な判断力と経験は、実際にお金が動く緊張感の中でしか得られないものだからです。

投資の専門書を何冊も読むよりも、自分の数千円、数万円を市場に投じたほうが、市場の動きや金融商品の特性に対する理解がしやすくなります。

最初は、株式投資やFX取引など少額から始められる投資方法を選んで、万一損失が発生しても生活に影響しない範囲の金額から始めることを検討してください。

経済指標の結果や報道される企業関連のニュースが自分の選んだ銘柄の値動きにどう影響するかを肌で感じられるようになるでしょう。

実体験の積み重ねにより、座学では得られない感情ではなく数字で判断する力を養い、リスク管理能力も身につけやすくなります。

経済ニュースとチャート分析を組み合わせる習慣を付ける

投資の実践と並行して、経済ニュースとチャートをセットで分析する習慣をつけましょう。 

ニュースをただ聞くだけでなく、「なぜこのニュースで株価が動いたのか」というファンダメンタルズの視点と、「チャート上のどの価格帯で反応したのか」というテクニカルの視点の両方を持つことが大切です。

例えば、アメリカの金融政策に関するニュースで価格が急落した際、ただ下落した事実を見るだけでなく、「移動平均線や過去の安値で下げ止まったかどうか」「RSIなどの指標が売られすぎの水準に達しているか」などを確認してみてください。 

ニュースというきっかけと、チャートに表れる投資家の心理を合わせて分析することで、市場分析の視点を整理する参考になることもあります。

金融リテラシーを学ぶことで人生を豊かに活かせる

金融リテラシーを学ぶことは、人生の選択肢を広げる自己投資にもなります。 正しい金融知識があれば、世の中に溢れる過度な利益を強調する話や詐欺的な案件を見抜きやすくなります。さらに、経済動向やチャートを読み解く力は、積立投資はもちろん、トレードや資産運用においても役に立つかもしれません。

将来の不安を解消し、豊かな生活を実現するために金融リテラシーを身につけることが、資産形成について考えるきっかけになります。

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